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“夹心族”巧用小额资金“减负”

发布于:2024-07-07 01:38:15 作者: 星空体育下载入口

  

“夹心族”巧用小额资金“减负”

  “夹心族”是目前社会上社会负担较重的群体之一。人生在此阶段,共同生活的亲属比较齐全,上有老,下有小。即使家庭收入较为稳定,但赡养父母和子女教育费用却在逐步增加,李先生就是“夹心族”的典型代表。

  士,37岁,某私营企业职工;女儿11岁,小学五年级学生。李先生的父母在农村里的生活,王女士父母在本市居住,都已退休。李先生夫妻二人参加工作都10年多了,由于刚参加工作时收入较少,也不懂得理财,加上随后几年的结婚、育儿、买房,银行账户上存款不多。两年前,房市未高企时,李先生贷款购买了一套房子。夫妻均享受“三险一金”(养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金),看病、养老都有一定的保障。

  目前,李先生的住房价值50万元,银行活期储蓄存款5000元,定期储蓄存款2万元,股票市值2万元;银行贷款还有8年还清,每月还款1000元。李先生月收入4000元,王女士月收入3000元,在当地属于中等偏上水平。李先生一家日常生活开支加上女儿参加特长班支出,购置衣物支出,给双方老人一定的生活补贴支出等,年度月平均支出在3000元左右。

  根据李先生所处的人生阶段,他希望理财能够让父母安度晚年,为女儿创造更好的成长环境,抽出一段时间来享受生活乐趣。通过对李先生家庭财务情况分析并与其沟通,我们确定李先生家的理财目标依次为:建立家庭风险保障体系;为女儿积累大学教育基金;为追求更高品质生活和养老积累财富。具体建议如下:

  首先,留足家庭紧急备用金,以防不时之需。原则上,紧急备用金为3~6个月家庭日常支出。建议李先生留出15000元左右的家庭紧急备用金。家庭紧急备用金应侧重方便、快捷,并且要兼顾一定的收益性。在金融理财产品配置上,建议配置银行活期储蓄存款和货币市场基金。由于李先生目前已有5000元的活期储蓄存款,建议继续保留,并逐步通过工资节余来补足备用金。2万元定期储蓄存款到期后,可将其中1万元配置为货币基金,另外1万元配置为股票型基金。

  其次,构建风险保障体系,提高抗风险能力。虽然社会保险具有一定的补偿功能,但其保障金额相比来说较低,保障范围相对较窄,建议再购买一定的商业保险,提高家庭抗风险能力。保险配置可遵循“双十”原则进行,即每年利用10%左右的家庭收入购买保险。保险种类应以意外险和重大疾病险为主。保险对象应为家庭收入的主要成员。建议李先生每年拿出3500元左右为本人及妻子购买意外险及重大疾病险。

  第三,利用节余资金,备足教育基金。虽然李先生家每月节余并不多,但如果这部分资金利用得当,持之以恒,也会获得不错的收益,为女儿提供足额的教育基金。由于李先生并不善于自己理财,建议李先生还是把资金交给较为专业的基金公司代为管理,例如投资股票型基金定投产品就是不错的选择。根据汇添富基金公司对上证综指19年定投模拟试算显示,股票型基金定投平均年收益在15%左右。若李先生每月拿出1000元,6年时间总投入72000元,按15%的平均收益计算,6年后,本息可达到10.5万元,可满足女儿大学教育费用。

  最后,重新配置资产,轻松理财。考虑到李先生风险承担接受的能力并与其沟通,建议李先生将2万元股票择机卖出,到位资金配置为股票型基金,由专家代为理财。同时,将2000元节余资金中的1500元也配置为基金定投,剩余的500元灵活掌握,可投资,也可用于其他花销。

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